Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Sprawdź, jakie masz możliwości

Jeszcze do niedawna uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego było w pełni możliwe. Jednak nowe przepisy prawne uniemożliwiły bankom udzielania tego typu zobowiązań bez wkładu, regulując jednocześnie wartość procentową do minimum 20%.

Oznacza to, że kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest nieosiągalny, niezależnie od tego, jak dużą mamy zdolność finansową i na jakim poziomie są nasze zarobki. Istnieją jednak sposoby, dzięki którym będziemy mogli pozyskać środki na wkład własny, a co za tym idzie — zaciągnąć kredyt na mieszkanie.

Alternatywne formy wkładu własnego

Panuje powszechne przekonanie, że termin wkład własny, określa się tylko do gotówki. Niewiele osób jednak wie, że wkład własny może również przyjmować inne formy. Alternatywnymi formami wkładu własnego są:

●      Kredyty gotówkowe;

●      Inne nieruchomości;

●      IKE oraz IKZE;

●      Wszelkie programy rządowe.

Dzięki wymienionym sposobom również możemy ubiegać się o kredyt hipoteczny w pełni legalny i bezpieczny sposób. Mamy wtedy możliwość obejścia wymogu dotyczącego wkładu własnego w wybranym przez nas banku.

Pożyczka jako wkład własny

Chociaż nie możemy wykorzystać pieniędzy będących zaciągniętym kredytem w innym banku jako wkład własny kredytu hipotecznego, inaczej sytuacja przedstawia się w przypadku wzięcia pożyczki online. Parabanki, w których możemy zaciągnąć takie zobowiązanie, posiadają zupełnie inną formę instytucjonalną. Oznacza to, że jako wkład własny możemy przeznaczyć środki z pożyczki pozabankowej. Chwilówki czy pożyczki online są coraz popularniejszą metodą dofinansowania dzięki wygodzie i szybkości przeprowadzenia procesu wnioskowania.

Jak wziąć pożyczkę na wkład własny?

Pożyczkę na wkład własny możemy zaciągnąć nawet przez internet. Wystarczy, że wypełnimy specjalny formularz online na stronie www, w którym podamy swoje dane oraz niezbędne informacje, takie jak: kwota, którą chcemy pożyczyć, okres spłaty, wysokość wynagrodzenia za pracę, wysokość opłat comiesięcznych, liczba osób w gospodarstwie domowym. Istotny jest tu fakt, że parabanki rzadko wymagają dostarczenie zaświadczenia o zarobkach. Czasem sprawdzenie wiarygodności przyszłego pożyczkobiorcy ogranicza się wyłącznie do okazania wyciągu z konta bankowego. Firmy pożyczkowe nie zawsze sprawdzają również bazy takie jak: KRD czy BIK, w których zapisane są informacje nt. naszej historii kredytowej oraz ewentualnych zadłużeń. 

Pożyczki online są dostępne dla osób, które:

— Ukończyły 18 lat lub w niektórych przypadkach 21 lat;

— Posiadają obywatelstwo polskie;

— Mają ważny dowód osobisty lub inny dokument tożsamości (Niektóre firmy pożyczkowe akceptują np. paszporty w sytuacji, gdy dowód został skradziony lub pożyczkobiorca zgubił dokument);

— Mieszkają na terenie Polski;

— Mają konto w polskim banku.

Nieruchomości jako wkład własny

Kolejnym sposobem na zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest oferowanie tzw. “zastawu”. Mianowicie, jeżeli posiadamy działkę, czy też inną nieruchomość, której wartość przekracza wymagane przepisowe 20% wkładu własnego, nic nie stoi na przeszkodzie, aby ją wykorzystać. Bank może udzielić kredytu hipotecznego na tego typu warunkach. Warto wiedzieć, że takim zastawem może być również posiadłość, która nie należy do nas, a dodatkowo przepisy dopuszczają posiadanie więcej niż jednego takiego zabezpieczenia. Jednak należy pamiętać, że nie każdy bank spogląda przychylnym okiem na takie rozwiązanie, dlatego zanim zdecydujemy się na kredyt hipoteczny, warto zapoznać się regulaminem upatrzonego przez nas banku.

Na wkład własny możemy przeznaczyć również część nieruchomości, np. gdy jesteśmy współwłaścicielem. Istnieje również możliwość wpłacenia wkładu w formie działki.

System emerytalny IKE i IKZE jako wkład własny

Wkład własny do zaciągnięcia kredytu hipotecznego może pochodzić również z odłożonych funduszy emerytalnych IKE oraz IKZE. Warto zwrócić uwagę na to, że wcale nie jest wymagane wypłacanie takich środków. Jeżeli tylko zadbaliśmy o odkładanie pieniędzy wcześniej, nie powinno być żadnego problemu w zabezpieczeniu ich przez bank do wysokości wkładu własnego. Jest to bardzo łatwe, chociaż nierzadko czasochłonne rozwiązanie, jeżeli marzy nam się kredyt na mieszkanie czy budowę domu.

Kredyt hipoteczny — warunki

Aby wnioskować  kredyt hipoteczny, musimy spełnić kilka podstawowych warunków. Przede wszystkim należy mieć ukończony 18 rok życia. Wiek ma jednak największe znaczenie w przypadku omawianego czasu spłaty kredytu. Przy spłacaniu ostatniej raty nie powinniśmy mieć więcej niż 75 lat. Powód tego jest prosty — im starszy jest kredytobiorca, tym większe ryzyko nie wywiązania się z warunków umowy i brak spłaconego do końca kredytu. Kolejnym powodem, na który należy zwrócić uwagę jest zdolność kredytowa i zarobki odpowiednie do wysokości spłacanych miesięcznie rat. Musimy brać pod uwagę ilość osób na utrzymaniu, inne kredyty i pożyczki oraz limity kart kredytowych. Bank musi wiedzieć, ile pieniędzy wydajemy i czy będziemy w stanie spłacać raty na czas.

Naszą zdolność kredytową możemy sprawdzić samodzielnie przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny. W tym celu posłuży nam kalkulator zdolności kredytowej. Za pomocą tego narzędzia możemy w zaledwie kilka minut dowiedzieć się, jaką kwotę będziemy mogli pożyczyć z banku.

Kwoty kredytów hipotecznych są wysokie, dlatego bank musi dokładnie przeanalizować naszą zdolność kredytową i dopiero po zebraniu wszystkich niezbędnych informacji, będzie w stanie udzielić nam kredytu. W tym celu analizowane są:

— Baza BIK (Biuro Informacji Kredytowej)  — Znajduje się w niej historia kredytowa oraz wszelkie szczegółowe informacje na temat spłacanych rat zaciągniętych zobowiązań, w tym: kredytów, pożyczek, chwilówek, zakupu sprzętu na raty.

— KRD (Krajowy Rejestr Dłużników) — Znajdują się w nim dane osób, które posiadają długi. Jeśli jesteśmy zapisani w rejestrze dłużników, nie mamy szans na otrzymanie kredytu z banku. Możemy w takiej sytuacji wnioskować jedynie o pożyczki z firm pozabankowych.

Ranking kredytów hipotecznych

1.     PKO Bank Polski (oprocentowanie: 3,62%, PRSO: 3,68%, Prowizja: 0,00%)

2.     Millenium Bank (oprocentowanie: 3,71%, PRSO: 3,77%, Prowizja: 0,00%)

3.     Bank Pekao S.A. (oprocentowanie: 3,65% PRSO: 3,90%, Prowizja: 1,99%)