Jak zdobyć kredyt na wymarzone mieszkanie?

Marzysz o swoim pierwszym własnym mieszkaniu, a może chcesz inwestować w nowe nieruchomości. Przeczytaj poniższy artykuł, aby dowiedzieć się:

• czym jest kredyt hipoteczny a czym mieszkaniowy, 

• jakie warunki należy spełnić np. jakie trzeba mieć dochody,

• jakie dokumenty należy złożyć,

• w jakim banku najlepiej wybrać kredyt.

Czym różni się kredyt hipoteczny od kredytu mieszkaniowego? 

Pojęcia te są często błędnie używane jako zamienne. Sam kredyt mieszkaniowy może być przeznaczony na dwa sposoby: mieszkanie lub lokum. Może pochodzić z rynku pierwotnego lub wtórnego. Może być to również domek letniskowy, wykupiony domek letniskowy oraz garaż. Z kolei kredyt hipoteczny może zostać wykorzystany również na kupno działki pod budowę, budowę domu albo mieszkania. Same warunki uzyskania każdego z kredytów są praktycznie identyczne. 

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt?

Warunkiem koniecznym jest tak zwana zdolność kredytowa. Polega ona na zbadaniu, czy kredytobiorca będzie w stanie spłacać raty w danym harmonogramie. Sprawdzana jest również dotychczasowa historia kredytowa i informacja czy zobowiązanie było spłacane w terminie.

Dużo osób zastanawia się ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt. Pierwszą zmienną jest rodzaj nieruchomości na jaką brany jest kredyt. Kolejna zmienna to rodzaj umowy. Najlepiej sytuacja wygląda w przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony. Innymi aspektami branymi pod uwagę są również koszty utrzymania, dlatego bank patrzy na stan cywilny oraz posiadanie dzieci.

W przypadku kredytu hipotecznego w większości przypadków konieczny jest wkład własny w wysokości od 10-20% wartości danego kredytu. Są jednak szczególne przypadki, kiedy wkład własny może zostać pominięty. Przykładem jest np. uczestnictwo w programie Mieszkanie dla Młodych. Jego celem jest pomoc osobom nie są w stanie uzbierać odpowiedniej kwoty pieniędzy. Możliwe jest również zabezpieczenie pod postacią innej nieruchomości. Ostatnim ze sposobów jest pożyczka od dewelopera lub banku na wkład własny. 

Należy również zwrócić uwagę na oprocentowanie pożyczki. Może ono wynieść około 3,5-4%. Niezwykle ważnym wskaźnikiem jest RRSO. Oznacza to rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Jest to wskaźnik faktycznego kosztu kredytu. 

Jakie dokumenty należy złożyć?

Aby złożyć wniosek o kredyt potrzebny jest dowód osobisty oraz drugi dokument tożsamości ze zdjęciem. Warunkiem koniecznym są również zaświadczenie o rodzaju zatrudnienia oraz wysokości dochodów. Niekiedy zdarza się, że wymagane jest przedstawienie wyciągów z banku, które potwierdzają otrzymywane wynagrodzenie.

Często wymagany jest również:

• dokument umowy przedwstępnej z firmą, która sprzedaje nieruchomość,

• odpis umowy przedwstępnej,

• akt własności, gdy kupowana jest nieruchomość z rynku wtórnego,

• umowa o rozdzielność majątkową (o ile taka występuje),

• dokument o wyroku sądowym,

• dokument z Urzędu Skarbowego i Zakładu Ubezpieczeń Społecznych o niezaleganiu ze składkami i podatkami.

Ranking banków

W internecie można znaleźć często aktualizowane rankingi kredytów na mieszkanie. Są one aktualizowane raz w miesiącu. Można w nich wybrać takie parametry jak: wartość nieruchomości, kwotę kredytu, okres na spłatę, rodzaj nieruchomości, rynku oraz rat. Wśród zestawień można znaleźć takie banki jak np. City Handowy, expander, notus, open finance, PKO Bank Polski, Alior Bank. Potencjalni kredytobiorcy często zwracają się również do swojego banku, w którym posiadają konto rozliczeniowe lub oszczędnościowe, by tam negocjować warunki umowy.